Рынок ипотеки в Узбекистане в 2025 году будто сбросил старую обёртку и примерил новый костюм — практичный, современный, с расчётом на массового покупателя. Теперь курс взят на то, чтобы жильё стало не просто мечтой, а вполне осязаемой целью. Тем, кто подумывает обзавестись собственным жильем в кредит, стоит держать в голове несколько нюансов.

Ипотека — это долгий путь к собственному жилью, который начинается с визита в банк. Человек оформляет кредит на квартиру или дом, а в залог оставляет сам объект недвижимости. Если выплаты прекращаются, банк вправе вернуть своё — выставить жильё на продажу. Такой сценарий никому не интересен, поэтому условия выплаты продуманы заранее: график, сумма, проценты. Обычно всё это растягивается на десятилетия — от десяти до тридцати лет, в зависимости от аппетитов заёмщика и возможностей банка.

Для многих ипотека — единственный способ обзавестись собственными квадратными метрами. Человек берёт деньги, тут же передаёт их продавцу, заселяется и начинает расплачиваться. Платежи регулярные, процентная ставка фиксированная или плавающая, но всегда ощутимая. И здесь на сцену выходит субсидия — инструмент, который помогает немного снизить нагрузку.

Субсидия на ипотеку — вмешательство государства в эту длинную финансовую историю. Смысл в том, чтобы часть процентной ставки перекрыл бюджет. В результате выплаты становятся ниже, а квартира — чуть ближе. Такая помощь часто рассчитана на тех, кому жильё нужно не просто по желанию, а по жизненной необходимости. Молодые семьи, военные, многодетные — список условий есть, и он довольно конкретный. Распространённое направление — поддержка новостроек. Чем выше спрос, тем охотнее застройщики вводят дома в эксплуатацию.

Вся эта система строится вокруг одной цели — сделать покупку жилья возможной для большего числа людей. Банки работают, застройщики строят, семьи въезжают. Ипотека остаётся долговым обязательством, но с субсидией она становится чуть менее обременительной. Не решением всех проблем, но одним из способов сдвинуться с места.

Государственные программы и субсидии

Как отмечают аналитики, государство внесло ясность в то, какие квартиры можно покупать с субсидией. Теперь в списке — только новостройки и жильё на вторичном рынке. Казалось бы, всё так и раньше было, но на самом деле раньше правила выглядели как черновик — с оговорками, исключениями и разночтениями. Сейчас — более чёткие рамки, с которыми проще взаимодействовать и банкам, и покупателям.

Но это ещё не всё. Появилась интересная схема — если ваша процентная ставка по ипотеке превышает ставку Центрального банка, разницу вам покрывает государство. Не нужно писать длинные письма, не нужно унижаться в очередях — просто факт, встроенный в правила.

Кто может получить субсидию:

  • граждане Республики Узбекистан (от 18 до 60 лет);
  • лица, у которых нет зарегистрированного на них жилья на территории страны;
  • семьи, которые нуждаются в улучшении жилищных условий (женщины в сложной социальной ситуации, активно участвующая в общественной жизни Узбекистана молодежь).

Также с 2025 года в стране введена новая система компенсации процентных ставок по ипотечным кредитам. Государство компенсирует часть ставки, которая превышает основную ставку ЦБ. Это означает, что если банк предлагает ипотечный кредит под 19,5% годовых, государство компенсирует разницу в 6% (19,5% - 13,5%), снижая финансовую нагрузку на заемщика.​

Помимо этого, для граждан без официального дохода введена скоринговая система — оцениваются коммунальные платежи, штрафы и алименты за последний календарный год.

Получение ипотеки на жилье в Узбекистане

Как подать заявку на субсидию?

Чтобы претендовать на ипотечную субсидию, придётся собрать внушительный пакет документов. Он нужен для подтверждения семейного положения, доходов и факта отсутствия другой недвижимости. Вот что потребуется:

  • паспорт самого заявителя;
  • паспорта членов семьи, свидетельство о браке (при наличии), свидетельства о рождении детей (до 18 лет);
  • свидетельство о расторжении брака или решение суда о признании брака недействительным (если это уместно);
  • документы, показывающие, есть ли у заявителя недвижимое имущество или нет;
  • копия домовой книги или карточки квартиры (форма 17);
  • справка о доходах самого заявителя, его созаёмщиков, сведения об уплаченных налогах, при наличии дополнительных источников дохода (например, налоговая декларация).

Процедура подачи заявки:

  1. Заявки можно отправлять через сайт my.gov.uz, либо при личном обращении в ЦГУ.
  2. При визите в ЦГУ регистрация заявки в системе происходит в течение 60 минут.
  3. С 3 марта 2025 года, начиная с 9:00, граждане смогут подавать документы как в ЦГУ, так и онлайн через портал.

Доходные критерии:

  • В Каракалпакстане и регионах: от 2,7-кратного до 8-кратного размера минимальной зарплаты (это от 3 118 500 до 9 240 000 сумов);
  • В Ташкенте: от 2,7-кратного до 9,2-кратного размера МЗП (от 3 118 500 до 10 626 000 сумов).

При этом заявитель и его ближайшие родственники не должны иметь иное недвижимое имущество на территории Узбекистана.

Процентные ставки и условия банков

В 2025 году банковский рынок Узбекистана напоминает витрину с разными наборами конструктора — вроде бы всё про одно и то же, но детали отличаются. Условия по ипотеке стали разнообразнее, но при этом достаточно конкретные, чтобы не потеряться среди цифр.

  • Xalq Banki. Здесь ставка — 25% годовых, а значит, предложение скорее ориентировано на тех, кто готов к длинной игре. Срок — до 15 лет, сумма — внушительная, до 1 миллиарда 190 миллионов сумов. Первоначальный взнос — 26%, то есть банк всё-таки хочет видеть перед собой клиента с некоторым запасом прочности.
  • BRB. Ставка варьируется от 24,5% до 25,5% годовых. Разброс небольшой, но он позволяет немного подстроиться под ситуацию. Срок — те же 15 лет максимум, сумма — до 1 миллиарда 125 миллионов, а вот первоначальный взнос чуть ниже — 20%.
  • O‘zsanoatqurilishbank — банк, который пошёл по другому пути. Здесь ставка уже ощутимо выше: от 31% до 32% годовых. Срок — до 10 лет, и сумма кредита тоже значительно меньше: до 200 миллионов сумов.

Оценка платёжеспособности заёмщиков

Сейчас подход банков к вопросу «потянет ли клиент ипотеку» стал чуть ближе к реальности. Теперь в расчёт идут не только официальные справки с места работы, но и общий доход всей семьи, включая супруга(у) и поручителей, что расширяет возможности получения ипотеки. То есть если один из супругов получает чуть меньше, чем хотелось бы банку, но второй компенсирует это разницей — шансы на одобрение кредита всё равно есть.

Как купить квартиру в ипотеку в Узбекистане

Первоначальный взнос и накопления

Первоначальный взнос всё ещё стоит на входе в ипотеку как строгий охранник. Купить квартиру без первоначального взноса нельзя. Обойти его не получится, но подойти с разных сторон — вполне. Накопить нужную сумму теперь можно не только привычным способом «откладывай каждый месяц и надейся», но и более продуманно.

Один из очевидных маршрутов — открыть накопительный счёт с привлекательной процентной ставкой. Это не просто откладывание под подушку, а финансовый инструмент, который позволяет деньгам расти, пока вы на них не претендуете. Кто-то идёт по другому пути — распродаёт ненужное имущество. Это могут быть:

  • машина;
  • гараж;
  • техника;
  • хоть старый мотоцикл (всё, что можно монетизировать без серьёзных потерь).

Выбор между ипотекой и арендой

В 2025 году вопрос «покупать или снимать» звучит не как философская дилемма, а как нормальный финансовый расчёт. Ставки по ипотеке высокие, рынок аренды местами перегрет, а деньги умеют работать по-разному. Всё зависит от того, в каком вы сейчас положении:

  • стабильный доход;
  • план остаться в городе надолго;
  • накопления на первый взнос.

Тогда взять кредит на квартиру кажется логичным шагом. Но если доход нестабилен, планы туманны, а накоплений нет, аренда может дать больше свободы.

Плюс есть и третья дорожка. Арендуешь, а свободные средства не тратятся, а инвестируются — например, в депозиты или бизнес.

Если в 2025 году решаете зайти в ипотеку, не стоит бросаться в омут с головой. Разобраться в условиях банков, изучить субсидии, оценить ресурсы, выбрать между покупкой и арендой — это не бюрократия, а базовые вещи, которые помогают не ошибиться. И чем лучше подготовлены, тем проще будет пройти этот путь — без сюрпризов, паники и сожалений.